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Vous avez décidé de vous lancer dans la rénovation de votre maison et vous cherchez des moyens de financer facilement votre projet, mais vous avez l'embarras du choix. Dans ce guide, nous aborderons deux types de prêts différents : La LDCVD et le refinancement avec décaissement. Ces deux types de prêts permettent de recevoir de l'argent en puisant dans la valeur nette de votre maison.
Mais quelle est la différence entre les deux options et comment choisir ? Nous décrirons ici ce que sont ces options de prêt, en quoi elles diffèrent, ainsi que les avantages et les inconvénients de chacune d'entre elles, afin que vous puissiez prendre une décision éclairée pour la rénovation de votre maison.
Qu'est-ce qu'une HELOC ?
Une LDC, ou ligne de crédit sur valeur domiciliaire, est un type de prêt qui permet aux propriétaires de retirer des fonds de la valeur patrimoniale de leur maison en fonction de leurs besoins sur une période déterminée. À l'instar d'une carte de crédit, vous pouvez retirer des fonds de votre LDCVD jusqu'à un certain plafond pendant la période de prélèvement, qui est généralement de 10 ans. Au cours de cette période, vous devrez effectuer des paiements mensuels minimums en fonction du montant que vous avez retiré, généralement sous forme d'intérêts uniquement, mais certains prêteurs peuvent également demander le remboursement du capital.
Vous finirez par rembourser le solde du prêt, qui comprend le capital et les intérêts, au cours de la période de remboursement, qui est généralement de 20 ans. Les LDC peuvent être utilisées pour tout type de dépenses, telles que la rénovation ou l'agrandissement d'une maison, ou même la consolidation de dettes. Les LDC peuvent parfois offrir des taux d'intérêt inférieurs à ceux d'autres types de prêts, mais cela peut varier en fonction du prêteur.
Voici quelques avantages et inconvénients de la LDC qui vous aideront à déterminer si cette option de prêt vous convient :
Pour :
- Paiements d'intérêts seulement : En règle générale, les LDC permettent aux propriétaires de ne payer que les intérêts. Cela signifie que pendant la période de tirage, les propriétaires n'ont généralement à payer que les intérêts et n'ont pas à payer les frais de capital avant la période de remboursement. Cela peut varier en fonction de la situation financière et du prêteur.
- Ne prenez que ce dont vous avez besoin : Un propriétaire peut décider exactement du montant qu'il souhaite retirer de sa LDC et n'avoir à s'inquiéter que du remboursement du montant qu'il a retiré, plus les intérêts. Qu'il s'agisse de rénover une cuisine ou d'agrandir une maison, le montant retiré de ce prêt dépend entièrement du propriétaire, ce qui en fait une option de prêt flexible.
Cons :
- Les taux d'intérêt peuvent varier : les LDCVD sont généralement assorties de taux d'intérêt variables, ce qui signifie que le taux d'intérêt que vous payez dépend de la conjoncture économique. Le taux d'intérêt en vigueur au moment de la souscription d'une MCVD peut être différent du taux d'intérêt en vigueur pendant la période de paiement. Selon le prêteur, un prêt à taux fixe peut offrir une certaine stabilité des paiements d'intérêts. Pour en savoir plus sur les prêts à taux fixe, cliquez ici si vous résidez aux États-Unis et ici si vous résidez au Canada.
- Fixer la période de prélèvement : En règle générale, les LDC utilisent un modèle de 30 ans, avec une période de tirage de 10 ans et une période de remboursement de 20 ans. Étant donné qu'une MCVD n'est proposée que comme une ligne de crédit pendant cette période de tirage, vous ne pourrez plus accéder aux fonds de ce prêt à l'expiration de la période de 10 ans.
Qu'est-ce que le refinancement avec décaissement ?
Le refinancement avec décaissement permet également d'accéder au capital de votre maison, mais cette option de prêt remplace votre hypothèque actuelle par une hypothèque plus importante et vous recevez la différence de ces prêts en espèces. Contrairement à une HELOC, qui vous permet de retirer des fonds de ce prêt au fur et à mesure de vos besoins, le refinancement avec décaissement vous permet d'obtenir le prêt en une seule fois, sous forme de paiement forfaitaire. Le nouveau prêt hypothécaire doit donc être remboursé intégralement au cours de la période de remboursement, quel que soit le montant dont vous avez besoin à ce moment-là.
Par exemple, un prêt de 100 000 dollars sous la forme d'un HELOC peut être utilisé à l'entière discrétion du propriétaire puisqu'il ne devra rembourser que les intérêts et les frais de capital pour les fonds qu'il a utilisés, ce qui rend ce type de prêt très similaire à une carte de crédit. Dans le cas d'un prêt de refinancement, les 100 000 dollars sont remis au propriétaire en une seule fois et doivent être remboursés dans leur intégralité au cours de la période de remboursement.
Un refinancement en numéraire peut offrir des taux d'intérêt fixes et des périodes de remboursement plus longues, ce qui peut être utile aux propriétaires qui recherchent un type de prêt plus stable.
Découvrez les avantages et les inconvénients d'un refinancement avec décaissement qui vous aideront à déterminer si cette option de prêt vous convient :
Pour :
- Taux d'intérêt fixes : Les refinancements avec sortie de fonds sont généralement assortis de taux d'intérêt fixes, ce qui signifie que vous aurez des paiements mensuels réguliers. Avec un taux fixe, vous pouvez rembourser votre prêt en toute confiance car les frais mensuels sont constants.
- Prenez votre temps pour rembourser : Ce type de prêt consiste en l'établissement d'un nouveau prêt hypothécaire, ce qui signifie que vous disposerez généralement d'une période plus longue pour le rembourser. Cela signifie des mensualités plus abordables et moins de stress.
Cons :
- Frais supplémentaires : Comme toute autre forme de refinancement, les refinancements en numéraire incluent généralement des frais de clôture, ce qui signifie plus d'argent à l'avance. Vous pouvez être amené à payer des frais tels que des frais d'évaluation et de titre de propriété qui peuvent ajouter un montant mesurable en plus de votre prêt.
- Une fois que vous l'avez, il vous appartient : Contrairement à une LDCVD qui vous permet de retirer des fonds du prêt lorsque vous en avez besoin, un refinancement avec décaissement vous fournit l'argent en une seule fois et doit être remboursé dans son intégralité sur une certaine période de temps. Bien que vous puissiez utiliser l'argent de ce prêt comme bon vous semble, vous n'aurez pas la liberté de ne rembourser que ce que vous avez utilisé.
Prendre une décision en connaissance de cause
Contracter un prêt pour un projet de rénovation domiciliaire peut s'avérer très utile pour de nombreux propriétaires qui cherchent un moyen d'obtenir des fonds supplémentaires, mais il s'agit en fin de compte d'une décision importante qui doit être mûrement réfléchie. Pour obtenir plus d'informations sur les options de LDCVD et de refinancement avec décaissement, nous vous conseillons de vous adresser à votre prêteur pour en savoir plus sur chaque prêt afin de déterminer celui qui vous convient le mieux.
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