HELOC vs Refinancement avec retrait de la valeur nette

Vous avez décidé d'aller de l'avant avec la rénovation de votre maison et vous cherchez maintenant des moyens de financer facilement votre projet, mais il existe une liste d'options parmi lesquelles choisir. Dans ce guide, nous couvrirons deux options de prêt différentes: HELOC et le refinancement avec retrait de la valeur nette. Les deux sont des façons de recevoir de l'argent en allant dans la valeur nette de votre maison. Mais quelle est la différence entre les deux options et comment choisir ? Ici, nous décrirons quelles sont ces options de prêt, en quoi elles diffèrent et les avantages et les inconvénients de chacune afin que vous soyez sur la bonne voie pour prendre une décision éclairée pour la rénovation de votre maison.

Qu'est-ce qu'un HELOC?

Un HELOC, ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire, est un type de prêt qui permet aux propriétaires de retirer des fonds de la valeur nette de leur maison au fur et à mesure qu'ils en ont besoin sur une période de temps déterminée. Semblable à une carte de crédit, vous pouvez retirer n'importe quel montant, jusqu'à une certaine limite, de votre HELOC pendant la période de tirage, qui est généralement de 10 ans.

Pendant la période de tirage, vous effectuerez des paiements minimums mensuels en fonction du montant que vous avez retiré, qui ne sont généralement que des intérêts, mais certains prêteurs peuvent également demander des paiements de capital.

Vous finirez par rembourser le solde impayé du prêt qui comprend à la fois le principal et les intérêts pendant la période de remboursement, qui est généralement de 20 ans. Les gens peuvent utiliser les HELOC pour tout type de dépenses, comme une rénovation ou une extension de maison, ou même une consolidation de dettes.

Les HELOC peuvent parfois offrir des taux d'intérêt inférieurs à ceux d'autres types de prêts, mais cela peut varier en fonction de votre prêteur.

Voici quelques avantages et inconvénients de HELOC qui vous aideront à déterminer si cette option de prêt vous convient:

Avantages:

• Paiements d'intérêts uniquement: En règle générale, les HELOC permettent aux propriétaires d'avoir des paiements d'intérêts uniquement. Cela signifie que pendant la période de tirage, les propriétaires ne paient généralement que des frais d'intérêt et n'auront pas à payer de frais de principal avant la période de remboursement. Cela peut varier en fonction de la situation financière et du prêteur.
  
• Ne prenez que ce dont vous avez besoin: un propriétaire peut décider exactement du montant qu'il souhaite retirer de son HELOC et n'a qu'à se soucier de rembourser le montant qu'il a retiré, plus les intérêts. Que ce soit pour une rénovation de cuisine ou une extension de maison, le montant d'argent retiré de ce prêt dépend entièrement du propriétaire, ce qui en fait une option de prêt flexible.

Les inconvénients:

• Les taux d'intérêt peuvent varier : les HELOC sont généralement assortis de taux d'intérêt variables, ce qui signifie que le taux d'intérêt que vous payez dépend de l'économie actuelle. Le taux d'intérêt en vigueur au moment de la souscription d'un HELOC peut être différent du taux d'intérêt pendant votre période de paiement. Selon votre prêteur, une option de prêt à taux fixe peut potentiellement offrir une certaine stabilité avec les paiements d'intérêts. Pour en savoir plus sur un prêt à taux fixe, cochez ici.
  
• Définir la période de tirage : En règle générale, les HELOC utilisent un modèle de 30 ans, avec une période de tirage de 10 ans et une période de récupération de 20 ans. Étant donné qu'un HELOC n'est offert sous forme de marge de crédit que pendant cette période de tirage, vous ne pourrez plus accéder aux fonds de ce prêt lorsque la période de 10 ans sera terminée.

Qu'est-ce que le refinancement avec retrait de la valeur nette?

Le refinancement avec retrait de la valeur nette signifie également accéder à la valeur nette de votre maison, mais cette option de prêt remplace votre prêt hypothécaire actuel par un prêt plus important et vous recevez la différence de ces prêts en espèces. Contrairement à un HELOC où vous pouvez retirer des fonds de ce prêt sur une période de temps selon vos besoins, le refinancement avec retrait de la valeur nette offre le prêt en un paiement forfaitaire unique.

Cela nécessite que la nouvelle hypothèque soit entièrement remboursée pendant la période de remboursement, quel que soit le montant que vous devez utiliser à ce moment-là.

Par exemple, un prêt de 100 000 $ sous la forme d'un HELOC peut être utilisé entièrement à la discrétion du propriétaire, car il n'aura qu'à rembourser les intérêts et les frais de principal pour les fonds qu'il a utilisés, ce qui rend ce type de prêt très similaire à une carte de crédit. Avec un prêt de refinancement avec retrait de la valeur nette, ces 100 000 $ seront remis au propriétaire en une seule fois et doivent être remboursés dans leur intégralité pendant la période de remboursement.

Un refinancement avec retrait de la valeur nette peut offrir des taux d'intérêt fixes et des périodes de remboursement plus longues, ce qui peut être utile aux propriétaires à la recherche d'un type de prêt avec plus de stabilité.

Découvrez quelques avantages et inconvénients d'un refinancement avec retrait de la valeur nette qui vous aideront à déterminer si cette option de prêt vous convient :

Avantages:

• Taux d'intérêt fixes : Refinancement avec retrait de la valeur nette ont généralement des taux d'intérêt fixes, ce qui signifie que vous aurez des paiements mensuels réguliers. Avec un taux fixe, vous pouvez rembourser votre prêt en toute confiance car les frais mensuels sont constants.
   
• Prenez votre temps pour rembourser : Ces types de prêts proviennent de l'établissement d'un tout nouveau prêt hypothécaire, vous aurez donc généralement plus de temps pour le rembourser. Cela signifie des mensualités plus abordables et moins de stress.

Les inconvénients:

• Frais supplémentaires : Semblables à toute autre forme de refinancement, les refinancement avec retrait de la valeur nette incluent généralement des frais de clôture, ce qui signifie plus d'argent à l'avance. Ceux-ci peuvent vous obliger à payer des frais tels que des frais d'évaluation et de titre qui peuvent ajouter un montant mesurable en plus de votre prêt.
  
• Une fois que vous l'avez, il vous appartient : contrairement à un HELOC qui vous permet de retirer des fonds du prêt selon vos besoins, un refinancement avec retrait de la valeur nette vous remet l'argent en une seule fois et doit être remboursé dans son intégralité sur une période de temps. période de temps. Bien que vous puissiez également utiliser l'argent de ce prêt comme bon vous semble, vous n'aurez pas la liberté de ne rembourser que ce que vous avez utilisé.

Prendre une décision éclairée

Contracter un prêt pour un projet de rénovation domiciliaire peut être très utile pour de nombreux propriétaires qui cherchent un moyen d'accéder à des fonds supplémentaires, mais c'est aussi une décision importante qui doit être mûrement réfléchie. Pour obtenir plus d'informations sur les options de prêt HELOC et de refinancement avec retrait de la valeur nette, nous vous conseillons de parler à votre prêteur pour en savoir plus sur chaque prêt afin que vous puissiez déterminer celui qui vous convient le mieux.

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